Poslední tři měsíce roku jsou vrcholem sezóny pro splátkové prodejce i bankovní domy: že se na ně nabídky půjček pohrnou ze všech stran. Každý by si ale měl pečlivě vybírat. Kdo nechce zbytečně vydávat peníze navíc, měl by se zajímat nejen o úrok, za který mu půjčí banka, nebo o výši měsíční splátky, kterou pro zjednodušení svých produktů často při propagaci používají splátkové firmy.
Kritériem při pořizování půjčky by měly být i poplatky napojené na každý úvěr. Finanční instituce totiž od klienta inkasují peníze jak za úroky, tak i za další služby - za vyhodnocení žádosti o úvěr, za jeho poskytnutí, za vedení účtu a za správu úvěrového účtu. A ty mohou půjčku výrazně prodražit. Pokud chce zájemce vědět, jak drahý úvěr opravdu je, měl by se spíše než na roční úrok dívat na roční procentní sazbu nákladů (RPSN).
Ta totiž přesně říká, jaký procentní podíl z dluhu bude muset zaplatit za jeden rok. Půjčka ho tedy nebude stát jen roční úrok například 12 procent, ale bude se pohybovat o několik procent výše. V bankách to obvykle dělá mezi 15 až 20 procenty navíc z toho, co si klient od banky půjčil.
Zlevnily menší banky
Dobrá zpráva je, že v porovnání se situací v závěru loňského roku se dá spotřebitelská půjčka získat o něco levněji než vloni. Většinou však pro ni bude muset klient jít do menší banky. Například Raiffeisenbank letos nabízí hotovostní půjčku 30 tisíc korun na jeden rok s roční procentní sazbou nákladů 15,51 procenta, zatímco vloni za stejný úvěr musel klient zaplatit přes 21 procent z dlužné částky.
Ještě výhodněji vychází ze srovnání například půjčky HVB, která snížila náklady na padesátitisícovou půjčku oproti loňsku o dvě procenta, a klient bance zaplatí z dlužné částky necelých 12 procent. Podobná situace je i v Citibank, která požaduje z třicetitisícových a padesátitisícových půjček za rok necelých 15 procent. Na stále větší oblibě získávají nákupy u splátkových společností, protože působí v husté síti prodejců a spektrum zboží, které se dá touto formou koupit, stále roste.
Výhodou splátkových firem je rychlé vyřízení půjčky přímo v obchodě, lákavé nabídky na zboží se však při splácení většinou prodraží víc, než když by si zájemce půjčil stejnou sumu od banky. Roční náklad na dluh může dosahovat 30 až skoro 40 procent. Letos se ale splátkové firmy drží více při zemi a vymýšlejí akční nabídky, které mohou být za určitých podmínek pro klienta výrazně výhodnější.
Pokud klient například u firmy Home Credit složí akontaci 6000 korun, pak mu firma půjčí 24 tisíc na 12 měsíčních splátek za necelých 15 procent z objemu půjčených peněz. Navíc největší splátkové firmy - Multiservis, Home Credit i Cetelem začínají nabízet i nákupy na dluh s nulovým navýšením a s odkladem splátek. Co přesně si může zájemce za takovou nabídkou představit?
Je to možnost, kdy lidé nezaplatí při splnění určitých podmínek ani korunu navíc. Splátková společnost stanoví termín, do kdy klient musí dluh vyrovnat, aby mu za něj neúčtovala žádný poplatek. V případě, že to do určeného data neudělá, pak mu splátková firma nabídne běžný splátkový kalendář. Se zvláštními nabídkami přijdou i banky, zatím je ale drží pod pokličkou. "Za poskytnutí spotřebitelského úvěru nebudeme od 10. listopadu účtovat poplatek, který představuje jedno procento z požadované částky, maximálně tři a půl tisíce korun," řekla Daniela Krůtová z Poštovní spořitelny.
Uvažujte i o pojištění
Zvýhodněné nabídky se vyplatí těm, kteří po Novém roce čekají větší příjem, neměly by ale svádět ke zbytečnému utrácení. Možnost nakupovat s prázdnou peněženkou je totiž o to lákavější, že splátkové firmy přestaly u nižších částek letos požadovat potvrzení o příjmu a nákupům na splátky se dá snadněji podlehnout. U úvěrů nad 50 tisíc je proto vhodné uvažovat i o pojištění půjčky, které nabízejí jak banky, tak i splátkové firmy a pokud není v ceně úvěru, dá se dokoupit. Pojištění se vztahuje na nesplácení při delší pracovní neschopnosti, úmrtí či invaliditě dlužníka.
