Jistě si umíte představit situaci, kdy se vám zůstatek na účtu vymkne z rukou a vy zjistíte, že jste se octli v červených číslech. Co teď? Pochopitelně, musíte co nejdříve zaplatit. Kromě toho, že vám nebudou odcházet žádné další zadané příkazy, a to ani ty trvalé, začne vám naskakovat také pěkný úrok. Pokud se o vaší mínusovosti dozví vlastní bankomat, rozhodně vám požadované peníze nedá, a stejného odmítnutí se můžete dočkat i při platbě prostřednictvím on-line terminálu. Z hlediska možného přečerpání jsou naopak nejrizikovější platby prostřednictvím embosovaných karet v tzv. žehličkách, tedy terminálech, které nejsou on-line napojeny na banku. Pod nulu se můžete dostat i v některých bankomatech, které nepatří vaší bance, a tak nemusí disponovat informací o vašem zůstatku. V případě, že si nejste jisti, jaký je váš zůstatek, měli byste se takto rizikových plateb a výběrů vystříhat. Je třeba také vědět, že zpracování některých příkazů trvá déle. Proto pokud jste nechávali převádět peníze, měli byste si to pamatovat a případně prostřednictvím služeb přímého bankovnictví ověřit, zda je váš zůstatek aktuální, nebo zda bude ještě provedena platba na jeho vrub. Vhodným řešením pro možnost dočasného přečerpání je i zavedení kontokorentu. Jeho výše může být různá, základem bývá částka kolem 10 tisíc korun. I když ani trvalé čerpání kontokorentu není zrovna levnou věcí (viz tabulka), hodí se například pro pokrytí trvalých příkazů. Pochopitelně jako limit pro jistotu kontokorent více zvažujte, pokud banka vybírá poplatky za vedení úvěrového rámce: to je případ GECapital, eBanky a Raiffeisenbank.

Náš tip: U České spořitelny musíte být opatrní při operacích s bankomatem. Ten vám totiž (pokud máte kontokorent) automaticky hlásí zůstatek zvýšený o jeho limit. Proto se zde pod nulu můžete dostat o dost snáze.

V následující tabulce najdete informace o tom, co vás čeká, když už se vám nějaký ten záporný zůstatek přihodí. V tom momentě vám totiž začnou naskakovat nejen úroky, ale také poplatky za upomínky. Ty nemusí být zrovna nejnižší, jak také ukazuje tabulka.

Kolik zaplatíme bance?
Banka	První upomínka	Sankční úrok	Úrok za povolený debet – kontokorent
Česká spořitelna	300 Kč	25%	12,9%
ČSOB	30 Kč	30%	cca 12%
eBanka	50-500 Kč	29%	12,4%
GE Capital Bank	200 Kč	30%	nelze vyčíslit
HVB Bank	nechodí	26,25%	14%
Komerční banka	200 Kč	25%	15%
Poštovní spořitelna	35 Kč	30%	cca 12%
Raiffeisenbank	100 Kč	26,8%	12,8%
Živnostenská banka	200 Kč	25%	7,5%

U GE Capital vám může být účtována extra pokuta, když překročíte nejen nulu, ale i dojednaný povolený debet. Pak platíte každý den 25 Kč. Ostatní banky stanovují při přečerpání debetu sankční úrok, který bývá stejně vysoký jako úrok při přečerpání zůstatku.

Jak se chránit před riziky záporného zůstatku?
1) Mějte k dispozici kontokorentní rámec.
2) Používejte elektronické bankovnictví, například díky GSM či telefonnímu bankovnictví zjistíte aktuální zůstatek během chvilky.
3) Pokud víte, že se pohybujete kolem nuly, buďte opatrní při placení off-line a výběru z cizích bankomatů.
4) Pokud zjistíte, že jste omylem v mínusu, co nejdříve pohledávku vyrovnejte.
5) Zkontrolujte své odchozí platby, především trvalé příkazy, platby za telefon, inkaso, energie, a také daně.