Máte peníze a chcete je výhodně investovat? Uvažujete o finančním poradci? Přečtěte si, na co si dát při výběru poradce pozor.

V posledních dvou letech dochází k výraznému přelévání naspořených peněz z vkladních knížek a "slamníků" do jiných spořících či investičních instrumentů. Podle odhadů Asociace finančních poradců a zprostředkovatelů je potenciál pro další umísťování úspor domácností z původních (vkladní knížka, běžný účet)  do jiných finančních produktů cca 100 mld. Kč za rok.

Kam s penězi?

Pokud se rozhodnete spořit či investovat v současné době peníze, máte na výběr několik možností. Podle nedávného průzkumu byla sestavena tabulka pořadí využívání vybraných finančních produktů  v ČR.

Stavební spoření	54%
Běžný účet	47%
Doma	38%
Vkladní knížka	37%
Životní pojištění	35%
Penzijní připojištění	31%
Termínované vklady	11%

Z výsledků  je patrné, že nejrozšířenějším spořícím produktem u nás je stavební spoření, které má uzavřeno 54% dotázaných lidí. Na vkladních knížkách je v současné době sice stále ještě cca 80mld. Kč úspor, ale tento způsob ukládání spolu s ukládáním do "slamníku" (cca 20 mld. Kč úspor) ještě v  roce 2001 žebříček vedl.

Uvedený průzkum demonstruje skutečnost, že si stále více lidí začíná uvědomovat výhody a nevýhody jednotlivých produktů a struktura způsobů spoření (investování) se tak postupně mění.

Produktů je celá řada s různou mírou výnosu, rizika, s i bez státní podpory a s různou likviditou (doba za kterou se dostanete ke svým zhodnoceným penězům).

Finanční poradci

Pod pojmem finanční poradenství by se měl skrývat proces komunikace mezi poradcem a klientem, který povede ke zjištění klientových potřeb a přání na straně jedné a možností na straně druhé, jehož výsledkem bude  rozhodnutí o využití konkrétního finančního produktu nebo volba co možná nejlepší kombinace těchto produktů.

Je tomu skutečně tak?
Od loňského roku podléhají finanční poradci povinné registraci u Komise pro cenné papíry. To znamená, že každý kdo dnes nabízí nějaký finanční produkt (nabízí uzavření smlouvy na určitý finanční produkt) je povinen mít registraci.  A je jedno, zda se jedná o fyzickou osobu či zástupce právnické osoby. V současné době je těchto registrací vydáno asi 2 700.

Registrace finančního poradce zaručí klientovi to, že daná osoba musela splnit určité podmínky kterými jsou:
● určitý stupeň vzdělání
● čistý trestní rejstřík
● vědomost o odpovědnosti ze zákona za vykonávanou činnost

Pozor! Registrace nezaručí kvalitu finančních, právních a jiných znalostí finančního poradce!

Když už se z nejrůznějších důvodů rozhodneme, že pro naplnění svého určitého záměru využijeme finančního poradce, měli bychom se snažit zjistit o koho se jedná.
Pozn.:  Nebudeme dále používat jen termín spoření a investování. Okruh finančních produktů je rozsáhlý. Můžete se chtít pojistit, chcete financovat bydlení, auto atd.

Jak poznat správného poradce a na co se zeptat?
 
1. Máte registraci?
2. Koho zastupujete? Proč mi nabízíte právě tento produkt? Jaký další produkt můžete nabídnout?
3. Jaké další služby mi můžete nabídnout? Provedete analýzu mých možností?
4. Utáhnu to finančně?
5. Nějaká spoření, pojištění už mám, co s nimi mám dělat?

Když vám poradce ukáže své osvědčení o registraci tak se přesvědčte o tom, že dohlížecí orgán poradci tuto činnost povolil.
Dobrý finanční poradce by měl umět vyhodnotit finanční situaci klienta, navrhnout skladbu produktů tak, aby je klient zvládl hradit a aby v tomto portfoliu využil již dříve sjednaných produktů. Zároveň by on (nebo jeho společnost, síť) měla umět nabídnout něco navíc. Příkladem je dodávání informacích o změnách, které mají vliv na výnosnost produkt, o novinkách na trhu atd. 

Finanční poradci mohou pracovat především jako: Zástupci institucí jejichž produkty nabízí poradce může nabízet jen omezený okruh finančních produktů typickými produkty jsou stavební spoření a životní pojištění odměnou poradci je provize za uzavření smlouvy od finanční instituce. Primární snaha poradce je jasná = uzavřít s vámi smlouvu! Příklad: Generali Capital, KAPITOL Zástupci sítě na bázi multi level marketingu sítě si tvoří omezené portfolio z produktů z různých finanční institucí, které klientovi nabízí. V tomto případě se vám často stane, že kromě nabídky produktů budete lákáni stát se také finančním poradcem - získávání nových spolupracovníků je základem fungování multi level marketingu). Snahou je uzavřít s vámi smlouvu, případně vás získat jako spolupracovníka ! Příklad: Egon Makler Service, MBI Czech Republic Zástupci poradenských sdružení a společností u nás existuje také mnoho poradenských společností. Jejich snahou je vytvořit klientovi portfolio produktů podle jeho individuální situace. Neměli by být téměř omezeni v nabídce produktů. U toho způsobu dochází k tomu, že část odměny poradci platí klient za analýzu situace, za zpracování a realizaci finančního plánu. Poradce získává provizi za uzavření smlouvy, případně poplatek od  klienta. Příklad: GLOBAL FINANCE, SLON

Pozor! Způsob odměňování poradce, ale sám osobě neříká nic o kvalitě poradenství, ptejte se určitě dál!

Základní obecné charakteristiky nejčastěji nabízených produktů

Stavební spoření jedná se o spoření, na produkt je poskytována státní podpora 25% z uspořené částky, zřizuje se na min. na 5 let, po uplynutí spoření lze peníze využít na cokoliv. Na financování potřeb spojených s bydlením lze čerpat u stavební spořitelny úvěr.Vklady jsou pojištěny podle zákona.

Hypoteční úvěr jedná se o bankovní úvěr. Určen je pro financování nákupu nebo výstavby nemovitosti. Stát přispává především dotací k úrokové sazbě úvěru. Existuje možnost odpočtu úroků z hypotéky od daňového základu daně z příjmu fyzických osob. Ručí se zástavním právem k nemovitosti.

Životní pojištění jedná se o pojištění. V případě smrti je pozůstalým po pojištěné osobě vyplacena pojistná částka. Cena za pojištění je různá podle jednotlivých variant, které kombinují např. pojištění proti smrti nebo smrti a dožití.

Penzijní připojištění jedná se o spoření. Platíte v pravidelných měsíčních (případně čtvrtletních, ročních) úložkách. K nim obdržíte státní příspěvek 50 - 150 Kč podle výše pravidelných plateb a máte možnost daňového odpočtu. Lze rovněž získat příspěvek na toto spoření od zaměstnavatele. Je výhodné především jako dlouhodobá záležitost.