Pozor na finanční podvodníky u vašich dveří!

Vyhněte se chytrákům, kteří vám vyždímají úspory. Jak rozeznat seriózního finančního poradce od finančního šarlatána? Je mnoho postupů, jak může takový rádoby poradce dosáhnout na co nejvyšší provize. Kvalita jimi nabízených finančních produktů je už ale k naší smůle tolik nezajímá. Na co si máme dávat pozor při podpisu smlouvy? Poradíme vám, jak na ně můžete vyzrát.

Náš tip: Před první schůzkou s finančním poradcem nebo i obyčejným prodejcem produktů se dobře připravte. Ze setkání nemusíte být nervózní. Vy jste zákazník, kterému se budou snažit nabídnout své služby a znalosti. Převaha je tak na vaší straně.

Navštíví-li vás kdokoliv s nabídkou finančních produktů, nikdy neuzavírejte smlouvu na první schůzce! I když zájem o takový produkt nemáte, často se stává, že smlouvu nakonec stejně podepíšete. Prodejci těchto produktů totiž absolvují speciální několikadenní školení, kde se učí, jak vyvrátit všechny vaše argumenty a psychologickým nátlakem vás nakonec dotlačit k podpisu smlouvy. Nechte si nabízený produkt důkladně vysvětlit (klidně i několikrát) a vezměte si několik dnů na rozmyšlenou! Na tu dobu si půjčte podklady, jako je např. návrh smlouvy, obchodní nebo pojistné podmínky a propagační materiály. Jestli si nebudete stoprocentně jisti výhodností produktu, zapůjčené podklady s díky vraťte a smlouvu nepodepisujte. Jestli vám poradce nebude ochotný tyto podklady zapůjčit, ukažte mu, kde jsou dveře! Na co si dávat pozor při uzavírání smluv? Stavební spoření Pokud chcete stavební spoření využít jen na spoření, stačí uvést cílovou částku jen nepatrně vyšší, než kolik bude činit vaše konečná naspořená částka. Ušetříte tak nemalé peníze na uzavíracím poplatku, od kterého se odvíjí provize. Rozdíl v poplatku může dělat až 1 500 korun. Určete si počet let spoření a nechte si spočítat celkovou výši naspořené částky. Po uplynutí pěti let od uzavření smlouvy na stavební spoření nemusíte automaticky smlouvu vypovídat. Klidně na ní můžete ve spoření pokračovat a nemusíte zbytečně platit poplatek za uzavření nové smlouvy. Spořit však můžete jen do výše cílové částky, kterou máte ve smlouvě stanovenou. Penzijní fondy Výnosy penzijních fondů, připisované účastníkům penzijního připojištění, jsou v současnosti vyrovnané. Předpovědi o tom, který z fondů bude v příštích letech dosahovat vyšších výnosů, jsou neseriózní a klienta mohou poškodit. Prodejci a někteří poradci chtějí takovými předpověďmi klienta přesvědčit, aby přestoupil do jiného fondu. Tím, že za to shrábnou slušnou provizi, se již tolik nechlubí. Jako další důvod k přestupu do jiného penzijního fondu prodejci produktů uvádějí špatnou finanční situaci fondu, nejasného vlastníka či nízký počet účastníků ve fondu. Při současné situaci ve fondech jde ale jen o smyšlené informace a před případnou změnou fondu je lepší si podobné informace napřed ověřit. Kapitálové životní pojištění Kapitálové životní pojištění prodejci i někteří poradci prezentují jako výborný spořící produkt na stáří. Ke spoření je ale naprosto nevhodný. Pojišťovna totiž odebere klientovi velkou část vloženého pojistného na krytí případného rizika, naúčtuje si vysoké správní poplatky a kapitálové výnosy pojistky navíc podléhají zdanění. Provize u kapitálového životního pojištění však patří k nejvyšším. Proto ho poradci tak rádi nabízejí. Ne vždy seriózní je též argumentace poradců, že díky kapitálovému životnímu pojištění ušetříte na daních. Daňové úlevy většinou sotva pokryjí nejrůznější poplatky, které si pojišťovny u těchto pojistek naúčtují, protože drtivá většina lidí zdaňuje své příjmy v nižších daňových pásmech a daňové úlevy jsou proto velmi nízké. Nechte si od poradce v každém případě udělat finanční propočet výhodnosti pojistky včetně kalkulace možných poplatků. Otevřené podílové fondy Kvůli vyšším provizím investiční poradci rádi doporučují u otevřených podílových fondů hlavně fondy akciové. Ty jsou ale v kratším časovém horizontu (1 až 5 let) silně rizikové a také drahé kvůli svým vysokým poplatkům. Nezkušený klient se nechá lehce ovlivnit grafy a tabulkami, které však bývají často zavádějící nebo neúplné. U fondů se vstupním nebo výstupním poplatkem nad tři procenta z investované částky je dobré vždy zvýšit pozornost. Dalším problémem jsou u otevřených podílových fondů rady na časté přestupy z fondu do fondu. Při přestupech platí podílník fondu další a další vstupní poplatky, z kterých jsou poradcům vypláceny provize. V případě, že nebyla splněna šestiměsíční lhůta pro držení podílových listů, zaplatí podílník navíc daň z kapitálového výnosu.

Náš tip: Od kvalitního finančního poradce byste měli vyžadovat více než jen uzavření smluv na vybrané finanční produkty, za které shrábne provize. Vyžadujte další doprovodné služby. Důležitějším úkolem poradce by také měla být práce na vašem finančním vzdělávání.

Z čeho žijí finanční poradci? Finanční poradce žije z provizí za uzavřené smlouvy, z různých honorářů nebo také z paušálních poplatků (placené poradenství). 1) Provize poradce dostává prostřednictvím své mateřské firmy od finančních ústavů, na jejichž produkt uzavřel smlouvu. 2) Paušální poplatky jsou odměnou za placené poradenství - za čas, který poradce stráví s klientem. Poradenství si hradí klient sám. Placené poradenství by prý mělo alespoň částečně zajistit poradcovu nezávislost, což bohužel není pravda. Někteří poradci této možnosti maximálně zneužívají - uzavírají smlouvy s nejvyšší provizí a ještě si za to nechávají dobře zaplatit. Na druhou stranu je potřeba si uvědomit, že finanční poradenství je profese jako každá jiná, tedy žádná charita. Vždy jde o dohodu dvou stran a jestliže se klientovi zdá cena za služby poradce nepřiměřená, má právo takové služby odmítnout.