Pod pojistěním osob si můžeme představit celou řadu pojištění, které se vztahují ke konkrétní osobě. Jedná se zejména o pojištění životní, úrazové, nemocenské, důchodové atd.. Jednotlivé složky pojištění osob se kombinují tak, aby výsledné pojištění splňovalo představy a potřeby klienta. Možná se ptáte, jak vysoké by měly být pojistné částky. Výše pojistných částek je individuální, ale existují určitá pravidla, která mám pomohou určit jejich optimální hodnotu. Hlavní funkcí životního pojištění je finanční zajištění pozůstalých v případě smrti pojištěného. Pojistná částka měla být cca trojnásobek ročního příjmu pojištěného. Je-li roční příjem 200 000 Kč ( 16 500 Kč měsíčně), měla by pojistná částka být 600 000 Kč. V případě, že je splácen úvěr, by měla být pojistná částka navýšena o nesplacenou část úvěru. Úrazové pojištění má řadu složek, tou hlavní je pojištění pro případ trvalých následků úrazu. Trvalé tělesné poškození může pojištěnému ztížit jeho uplatnění v běžném životě, finanční částka vyplacená z pojištění mu pak může usnadnit tuto nelehkou situaci. Každý by si měl položit otázku, jakou finanční částku by potřeboval v případě, že by např. následkem autonehody zůstal upoután na invalidní vozík. Peníze vám zdraví nevrátí, ale můžete si pořídit např. patřičně vybavený automobil, či upravit byt tak, aby se vám s postižením žilo lépe. Dle mého názoru by se pojistná částka měla pohybovat kolem 1 000 000 Kč. Nemocenské pojištění zajišťuje příjem v případě pracovní neschopnosti. Jeho význam je především u dlouhodobějších nemocí a takto je pojišťovnami i nabízeno. Má formu denní dávky vyplácené od určitého dne pracovní neschopnosti, např. 500 Kč/ den od 22. dne pracovní neschopnosti. Tento druh pojištění má význam pro ty, kteří mají vyšší příjem a státem vyplácená nemocenská je pro ně nízká. Pojištění pro případ invalidity zajišťuje finanční prostředky v případě invalidity pojištěné osoby. Pojistná částka je vyplacena buď jednorázově, nebo formou pravidelného důchodu, který je vyplácen od počátku invalidity do konce sjednané doby pojištění. Klient si tak např. může s pojišťovnou dojednat vyplácení 10 000 Kč měsíčně v případě, že se stane invalidní. Stát sice garantuje v případě invalidity důchod, ale toto pojištění je vhodné pro ty, kteří si chtějí zajistit vyšší standard. Ne každá pojišťovna vám toto pojištění nabídne. Pojišťovny jsou v tomto směru dost opatrné, definice invalidity je složitá a pojištění také nepatří mezi nejlevnější. Častěji je pojišťovnami nabízeno tzv. zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity. Pokud se klient stane invalidním, jeho pojištění dále trvá, ale pojistné již neplatí. Výše jmenované 4 druhy pojištění patří dle mého názoru mezi základ, který by se měl objevit v každé dobré pojistce. Pojišťovny nabízejí řadu dalších produktů v oblasti pojištění osob. Namátkou se jedná o pojištění závažných onemocnění, pojištění smrti způsobené úrazem, denního odškodného a bolestného v případě úrazu. Tato pojištění však kryjí jen část možných rizik a jejich potřebnost je diskutabilní. Nabízená jsou z důvodů snadnější kalkulace pro pojišťovny. Až doposud jsem se zabýval tzv. rizikovým pojištěním. Existují také pojištění rezervotvorná. Málokdo z nás si uvědomuje, že kromě rizika smrti, úrazu nebo nemoci existuje také "riziko", že všechny nástrahy života překonáme a dožijeme se důchodového věku. Přestaneme pracovat, přestaneme pobírat mzdu a začneme si užívat volného času. Zmíněné "riziko" je finančního charakteru. Státem garantovaná starobní penze je dnes na úrovni 50% průměrné mzdy (15 000 Kč). U vyšších příjmů poměr(30%) klesá a státem garantovaná penze je pro zajištění životní úrovně nedostatečná. Vyvstává potřeba zajištění vlastních zdrojů pro financování penze a zde se nabízejí rezervotvorná pojištění. Budeme-li touto formou spořit po dobu 30 let 15 000 Kč ročně, pojišťovna mám při 5% zhodnocení vyplatí cca 1 000 000 Kč jednorázově, případně nám bude vyplácet doživotní penzi cca 6 000 Kč měsíčně. Několik doporučení na závěr. Životní a rezervotvorné pojištění je vhodné pro každého. Nabízí se např. kapitálové životní pojištění, které obsahuje tyto dvě složky. Také úrazové pojištění lze doporučit každému. Lidé s nadprůměrným příjmem by měli uzavřít nemocenské pojištění a pojištění pro případ invalidity. Je třeba dbát na to, aby pojistné částky odpovídaly účelu pojištění.