Teď před Vánocemi se na nakupující valí stále více nabídek nákupů na úvěr. Zbrkle se zadlužovat není dobrý nápad, a když už se k podobnému kroku chystáte, měli byste vědět, co by vás čekalo v případě nesplácení. Následující článek vám poskytne pár užitečných informací.
Opatrnosti není nikdy dost
Pokud si žádáte o úvěr, měli byste především zvážit pojištění proti nesplácení. Většina poskytovatelů úvěrů nabízí možnost se pojistit pro případ, že přijdete o práci nebo budete dlouhodobě nemocní, a tím nebudete moci hradit svoje závazky.
| POZOR: Jak ukazují zkušenosti postižených, je nutné si vždy pečlivě přečíst všeobecné podmínky pojištění - aby se vám nestalo, že právě váš případ ztráty výdělku pojišťovna krýt nebude. |
Chtěli jsme zjistit, jak řeší jednotlivé banky a úvěrové společnosti situace, kdy jejich dlužníci přestanou splácet podle stanoveného kalendáře. Otázky se týkaly například toho, jakým způsobem banka upomíná dlužníka a vymáhá pohledávky, zda smlouvy o poskytnutí úvěrů obsahují "exekuční doložku" (tedy že je možné nařídit exekuci při nesplácení i bez rozhodnutí soudu), zda banka sleduje, že by se její klient mohl dostávat do potíží (např. je dlouhodobě v maximálním debetu na účtu, roste mu úvěr na kreditce apod.), a také kolik procent úvěrů není řádně spláceno.
Odpovědi bank se velmi lišily v podrobnosti, to nejpodstatnější shrnují následující odstavce. Relativně nejméně sdílní byli mluvčí eBanky, Profirealu, Homecreditu, naopak velmi konkrétní byli zástupci ČSOB a ČS.
Individuální přístup vládne
Většina poskytovatelů úvěrů se shoduje na tom, že pokud se dlužník dostane do problémů, jsou připraveni mu vyjít vstříc tak, aby mohl svoje závazky uhradit.
| TIP: Klíčové je připustit si problém a na potíže se splácením okamžitě upozornit věřitele. Ti se shodují: s otevřeným a spolupracujícím klientem se vždy snažíme dohodnout. |
Pokud se zpozdíte se splácením jen o pár dní, začnou vás poskytovatelé úvěrů upomínat: telefonicky, SMS zprávami, písemně; někdy okamžitě, jindy třeba až po dvou týdnech (např. ČSOB). První upomínky jsou mnohdy zdarma, při delší nekomunikaci ale počítejte s placenými výzvami.
| POZOR: Nepočítejte s tím, že opomenutí splácet budete mít zadarmo: u většiny poskytovatelů úvěrů vám začínají běžet sankční úroky hned po datu splatnosti (výjimkou je např. Profireal, který je do první upomínky tolerantní), takže vás každý den váhání stojí peníze. |
Pokud jde o zajištění úvěrů, jen někteří poskytovatelé volí rychlejší způsob než soud pro vymáhání nesplaceného: v Živnostenské bance dlužník podepisuje bianko směnku, která může být podkladem pro exekuci, Komerční banka má ve smlouvách doložku o rozhodčím řízení (to je rychlejší než soud), eBanka či Provident Financial své nedobytné pohledávky prodávají těm, kdo jsou ochotni vymáhat jejich zaplacení. Častější jsou exekuční doložky u nespotřebitelských úvěrů (Raiffeisenbank, Volksbank).
| POZOR: Pokud jde o platební příkazy, jsou soudy rychlejší než u trestních kauz: podobné případy se řeší jen pár týdnů či měsíců. Soud i vymahačská firma či exekutor přitom dluh dále výrazně navyšují! |
Jen několik subjektů bylo ochotných sdělit, jakou mají jejich dlužníci platební morálku. HVB Bank má špatně splácených úvěrů necelá 2%, ČS něco přes 5%; ČSOB uvedla, že jen 5% špatně splácených úvěrů končí exekucí.
Raiffeisenbank, Volksbank a ČSOB také připustily, že si dávají pozor na klienty, jejichž chování naznačuje možné finanční potíže; ČSOB a Volksbank je dokonce aktivně kontaktují a upozorňují na možná rizika jejich chování.
Pozor na úvěrový registr!
Na závěr je třeba ještě připomenout další riziko, které vám při nesplácení hrozí: totiž že se dostanete na "černou listinu" těch, kdo špatně hradí svoje závazky. Informace o tom, jaká je vaše platební morálka, dnes shromažďuje hned několik registrů: bankovní CBCB, nebankovní LLCB (hlavně pro leasingové a splátkové společnosti) nebo SOLUS (některé banky, úvěrové společnosti, ale i mobilní operátoři). Pokud třeba členovi SOLUSu nezaplatíte uprostřed splácení 4 splátky po sobě, máte na tři roky škraloup, který vám ztíží přístup k dalším úvěrům.
