Vyřízení hypotečního úvěru je dost složité, a proto vám přinášíme další informace o tomto procesu. Tentokrát se zaměříme na potřebné doklady.
V předchozím článku ("Jdeme si pro hypotéku") jsme se zaměřili na první setkání s bankou. V tomto článku se vám pokusíme přiblížit, jak bude jednání s bankou pokračovat.
2. setkání
Obvyklou součástí druhého setkání bývá sepsání žádosti o hypoteční úvěr a nutnost doložení údajů, které byly poskytnuty při prvním rozhovoru s úvěrovým pracovníkem.
Doklady, které musíte předložit se dají rozdělit do základních třech skupin osobní doklady, doklady vztahující se k příjmům a závazkům klienta a doklady týkající se nemovitostí (pořizované i zajišťovací).
Osobní doklady
■ občanský průkaz
■ rodný list či jiný identifikační doklad žadatele, manžela(ky) žadatele a spolužadatele.
Doklady vztahující se k příjmům a závazkům klienta
■ potvrzení o pracovním příjmu ze závislé činnosti (obvykle za poslední dvě roční zdaňovací období a výše průměrného měsíčního příjmu za poslední tři kalendářní měsíce)
■ daňové přiznání
■ živnostenské nebo jiné oprávnění (u osoby samostatně výdělečně činné).
Doklady týkající se nemovitostí pořizované koupí
■ odhad ceny nemovitosti,
■ kupní smlouva či smlouva o smlouvě budoucí kupní.
Doklady týkající se nemovitostí pořizované výstavbou či rekonstrukcí
■ plány nemovitosti
■ stavební povolení
■ sestavení rozpočtových nákladů stavby
■ smlouva o výstavbě
■ smlouva o dílo
Doklady zajišťovací
■ výpis z katastru nemovitostí
■ nabývací titul nemovitosti (kupní smlouva, kolaudační rozhodnutí)
■ snímek z katastrální mapy,
■ pojistná smlouva pojištění zastavované nemovitosti proti živelným a jiným rizikům
■ doklad o zaplacení pojistného.
Žádost o hypoteční úvěr obsahuje především základní údaje o žadatelích, údaje o investičním záměru (cena, ostatní zdroje financování, informace o úvěru, informace o pořizované a zastavované nemovitosti, seznam přikládaných dokladů apod.) a údaje o příjmech a výdajích žadatelů (výživné, leasingové splátky, platby do stavebních spoření, splátky úvěrů apod.).
Žádost po jejím vyplnění putuje schvalovací hierarchií banky. Podle výše a rizikovosti úvěru mají obvykle banky nastaveny schvalovací úvěrové postupy. Zatímco u některého (malého a dokonale zajištěného) úvěru stačí schvalovací podpis úvěrového pracovníka a vedoucího úvěrového oddělení, jiné úvěry musí schválit i ředitel pobočky, úvěrová komise či další orgán založený za tímto schvalovacím účelem.
Pokud tedy žádost projde tímto schvalovacím mechanismem, klient je pozván na třetí setkání, kde se podepisuje úvěrová smlouva.
3. setkání
Podpis smlouvy o hypotečním úvěru je doprovázen také dohodnutím konkrétních podmínek čerpání a splácení úvěru. Dále vám bude předložen tzv. splátkový kalendář, kde budete mít velmi podrobně rozepsány jednotlivé splátky spolu s údaji o části jistiny a části úroků připadajících na danou anuitní splátku.
Splátkový kalendář bývá většinou sestavován pro jednotlivé fixační období. Fixační období bývá zpravidla 1 - 5 let a po dobu tohoto období nelze bez dodatečných sankcí měnit podmínky úvěru či úvěr mimořádně splácet. Po uplynutí fixačního období lze úvěr bez sankce splácet i mimo domluvené splátky a lze také uzavřít doplňkovou smlouvu, kde bude sjednána nová fixační doba, nová úroková míra a tedy i nový splátkový kalendář.
Je-li úvěr řádně vyčerpán, v dohodnuté době řádně splacen a jsou zaplaceny všechny poplatky, může dojít k ukončení úvěrového vztahu s danou hypoteční bankou.
Závěrem
Je nutné dodat, že výše uvedené údaje mají pouze napomoci domácnostem, které nevědí, jak se obvykle při vyřizování hypotéky postupuje a upozornit je na základní odlišnosti a požadavky jednotlivých poskytovatelů hypoték. Na trhu hypoték se v současné době vyskytuje nepřeberné množství druhů hypotečních úvěrů a každá hypotéka má nějaké specifikum, které může jednomu vyhovovat a druhéme nikoliv.
Rozdíly jsou u požadavků na výši krytí úvěru, u sankciování předčasných či mimořádných splátek, u doplňkových služeb (odhad nemovitosti, projektování nového domu či bytu) apod.
Aby tedy byly informace klienta úplné, bude si muset obejít všech devět hypotečních bank, které v současné době tyto úvěry nabízejí a vycházet především z jejich aktuálních nabídek.
TIP: Aktuální informace o nabídkách hypotečních bank naleznete v sekci hypotéky
