Před několika málo lety měl sotva někdo potuchy o tom, co je to GSM banking, internetbanking či phonebanking. Dnes se tyto služby staly zcela běžnou součástí bankovních služeb, které využívá velký počet lidí, již nemají čas osobně chodit do banky kvůli každému platebnímu příkazu. Navíc prováděním platebního styku touto moderní formou klienti ušetří i na samotných poplatcích.
Omezená pracovní doba peněžních ústavů a stále časově náročnější zaměstnání jsou hlavními důvody, které rozhodují o tom, že čím dál tím více lidí začíná pociťovat potřebu provádět platební styk podstatně efektivněji a úsporněji, než aby kvůli každému příkazu navštěvovali svoji banku. Téměř nezbytností se
stávají služby přímého bankovnictví, které svým uživatelům nabízí maximální komfort a časovou nezávislost na kamenných pobočkách.
Přístup 24 hodin denně
Na komfort v podobě provádění platebního styku v libovolném okamžiku prostřednictvím internetu, mobilního telefonu či klasického telefonu se dá velmi lehce přivyknout. Základní výhodou služeb přímého bankovnictví je možnost 24 hodin denně provádět platební příkazy k převodu a inkasu, zjišťovat aktuální stav na svém účtu a především mít dokonalý přehled o všech pohybech na kontě.
Banky umožňují touto formou i zakládat termínované vklady a celou řadu dalších operací. Většina služeb, které získá klient na pobočce, je u přímého bankovnictví k dispozici i elektronickou cestou. Z toho důvodu již vůbec není nutné ztrácet čas v nekonečných frontách na přepážkách pošt či bankovních domů s cílem zaplatit složenku či fakturu, ale velmi efektivně a pohodlně je možné tuto operaci provést z domova. Podmínkou je jen ve své bance si zřídit některý z produktů přímého bankovnictví.
Co se nabízí na trhu
Při pohledu na nabídky bankovních domů je možné zjistit, že dnes již prakticky není peněžní ústav, který by opomíjel oblast přímého bankovnictví. Znamená to tedy, že každá banka klientovi může nabídnou některou z variant přímého bankovnictví. Většina peněžních domů přitom nabízí hned několik komunikačních kanálů, přes které se klienti dostanou na svůj účet. V současné době je bankami nejvíce podporován internetbanking.
U této služby klienti přistupují ke svému účtu prostřednictvím internetu. Výhodou je jednoduchost a velká přehlednost aplikace. Pro zadávání platebních příkazů je v zásadě možné použít libovolný počítač připojený k internetu. Z bezpečnostních důvodů je ale doporučováno, aby se lidé vyvarovali zadávání plateb z cizího počítače, například z internetové kavárny. Nezbytností pro provedení platebního příkazu je použití elektronického klíče. Ten může mít klient uložen kupříkladu na CD či disketě.
Bezpečnější variantou je uložení klíče na čipové kartě. V tomto případě je ale nutností mít k počítači připojenou čtečku takových karet. Elektronický klíč může mít také podobu generátoru kódů. Tento přístroj podobný kalkulačce vytvoří pro každou transakci jedinečný kód a ten klient zadá na příslušné internetové stránce spolu s vlastním platebním příkazem. Lidé, kteří dávají přednost komunikaci s živým člověkem (operátorem), zase mohou využít telefonní bankovnictví (phonebanking). Veškeré náležitosti, jako číslo účtu, částku převodu či jiné údaje u dalších typů operací, nadiktují telefonnímu bankéři a ten je zpracuje. Samozřejmostí je předchozí autentizace klienta (ověření totožnosti klienta pomocí tajných hesel a PIN).
U telefonního bankovnictví může klient komunikovat také s hlasovým počítačem a všechny číselné údaje zadávat pomocí klávesnice svého telefonu. Klienti, kteří nechtějí ve sluchátku poslouchat operátora či počítač a nechtějí se vázat na nutnost připojení na internet, mohou využít ještě GSM banking. Služba rovněž nabízí celou škálu aktivních operací (opět nejen zadávání platebních příkazů), klienti se přitom pohodlně pohybují v menu svého mobilního telefonu. Ten ale musí podporovat technologii SIM Toolkit. Nutné je také nahraná bankovní aplikace na samotné SIM kartě.
Pro zadávání platebních příkazů pak stačí mít jen dostupný signál svého mobilního operátora. Zatím nejmladším typem přímého bankovnictví je služba PDA banking. Jak název napovídá, jde o bankovní aplikaci, kde klient se svým kontem komunikuje prostřednictvím kapesního PDA počítače. Je přirozeně nezbytné, aby přenosný počítač byl připojen k internetu. To je možné docílit využitím bezdrátové aplikace. Nabízí se varianta GPRS u mobilní sítě GSM, nebo bezdrátová síť WiFi.
Úspora času a peněz
Za hlavní přednost přímého bankovnictví je možné považovat časově neomezený přístup klienta ke svému účtu. Platební transakci je možné odkudkoliv a kdykoliv vyřídit jen za několik málo minut, a to znamená obrovskou úsporu času proti návštěvám pobočky. Vedle časové úspory přináší využívání služeb přímého bankovnictví také nižší poplatky za platební transakce. Elektronický komunikační kanál je pro všechny banky podstatně levnější než klasická cesta podávání platebních příkazů na papírovém nosiči na pobočce. Proto také banky tuto formu platebního styku poplatkově zvýhodňují, aby klienty motivovaly přímé bankovnictví co nejvíce využívat. Naopak lidé, kteří stále dávají přednost zadávání platebních příkazů na pobočce, zaplatí výrazně více. Rozdíl mezi poplatkem za elektronický a papírový příkaz dosahuje až několika desítek korun.
Bezpečnost je vysoká
Zabezpečení služeb přímého bankovnictví je na takové úrovni, že pravděpodobnost prolomení systému je zanedbatelně nízká. Kde ale číhá pro uživatele těchto aplikací největší nebezpečí, je selhání lidského faktoru. Stupeň zabezpečení může být sebevyšší, ale pokud sám klient nedodržuje zásady bezpečnosti, ke zneužití může dojít. Vina pak není na straně systému, ale klienta, že kupříkladu zapomněl v cizím počítači disketu se svým elektronickým klíčem a ještě zde měl poznamenaný vstupní PIN.
Vstupní heslo a elektronický klíč u přímého bankovnictví jsou branou k penězům na účtu. Proto je nutné být na tyto bezpečnostní prvky velmi opatrný a při využívání služby dodržovat všechny bankou doporučené zásady.
