Máte spoustu peněz pod polštářem a ještě jste si nezařídili stavební spoření? #t(Stavební spoření,stavební spoření) je v současnosti jednou z nejvýhodnějších investic, hodnotíme-li #t(riziko,Riziko) a výnos. Zdá se až nesmyslné, že v době, kdy je pětiletý #t(termínovaný vklad,termínovaný vklad) u komerčních bank úročen maximálně 4,35 % (k 2.12. HVB Czech republic), ale většinou mnohem méně, je státní podpora stavebního spoření stále takto vysoká (ročně až 4 500 Kč.) Vzhledem k tomu, že se již nyní mezi politiky ozývají hlasy pro snížení státní podpory, bylo by škoda možnosti vysokého výnosu s minimálním rizikem nevyužít (pro smlouvy uzavřené za původních podmínek by zřejmě zůstala výše státní podpory zachována). Stavební spoření je navíc velmi výhodné uzavřít právě nyní před koncem roku, jelikož dává možnost získat státní příspěvek ve stejné výši, jako kdyby k uzavření smlouvy došlo již na začátku roku. Vybírat můžete ze šesti spořících ústavů: * Českomoravská stavební spořitelna (profil) * Stavební spořitelna ČS (profil) * Hypo stavební spořitelna (profil) * Reiffeisen stavební spořitelna (profil) * Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky (profil) * Wűstenrot stavební spořitelna (profil) Stavební spoření poskytuje několik výhod: * výnosy nejsou daněny * naspořená částka může být použita na cokoli * úroky z případných úvěrů a meziúvěrů lze odečíst od základu daně z příjmů fyzických osob * úroková sazba úvěrů je garantovaná * úvěry mají dlouhodobou splatnost * úročeny jsou vklady i připsané státní podpory Existují však i určité nevýhody: * prostředky jsou vázány na 5 let * každý má nárok na pouze jeden státní příspěvek za rok * úvěr lze použít jen na bytové účely * úvěr je vázán na naspoření určité částky * řádný úvěr dostanete nejdříve za 2 roky * právnické osoby nemají nárok na daňové výhody ani státní podporu * při vybrání prostředků dříve než za 5 let ztráta státní podpory Princip stavebního spoření Klient stavební spořitelny přispívá po dobu pěti let každoročně částkou v libovolné výši, ke které dostává od státu příspěvek 25% z ročně naspořené částky, maximálně však 4500 Kč. To znamená, že státní příspěvek lze získat pro částku v maximální výši 18 000 Kč. Státní příspěvek je nevratný, vklady jsou podle zákona pojištěné. Na podporu stavebního spoření je ve státním rozpočtu pro rok 2001 vyčleněno téměř 9 miliard Kč. Co je dobré vědět před výběrem stavební spořitelny a uzavřením smlouvy Hned na začátku zaplatíte poněkud nepochopitelně za "uzavření smlouvy" o stavební spoření poplatek dosahující nejčastěji 1% z cílové částky (u některých programů může být malá odlišnost). Cílová částka se rovná součtu přijatých vkladů, státní podpory, úroků z nich a poskytnutého úvěru. Stavební spořitelny umožňují provést dodatečně změnu výše cílové částky. Každý rok potom budete za vedení účtu platit poplatek v rozmezí 130 Kč. - 160 Kč. Je dobré si předem rozmyslet, zda-li využijete možnosti čerpání úvěru ze stavebního spoření. Některé stavební spořitelny totiž nabízejí úrokové zvýhodnění, zaručí-li se účastník, že úvěr ze stavebního spoření čerpat nebude. Toto zvýhodnění spočívá v tom, že celkové úroky z vkladů, připsané v tomto případě na účet, jsou vyšší než v případě čerpání úvěru. Obchodní zástupci jednotlivých pojišťoven získávají za každou uzavřenou smlouvu provizi. Udělají tedy všechno proto, aby vás nalákali pod křídla právě jejich domovského spořícího ústavu. Pokud se chystáte v budoucnu využít možnosti získání relativně levného úvěru, je dobré srovnávat nejen v rámci oblasti stavebních spořitelen, ale i na trhu hypotéčních úvěrů, které jsou v současnosti velmi velmi výhodné. Úvěr ze stavebního spoření lze využít pouze na bytové potřeby, jimiž jsou: * získání bytu, * výstavba nebo koupě stavby pro bydlení, * získání stavebního pozemku za účelem výstavby stavby pro bydlení nebo stavebního pozemku, na kterém se nachází stavba pro bydlení, * změna, modernizace a údržba bytu, stavby pro bydlení nebo její části, včetně úhrady případného podílu na úpravách společných částí, * stavební úprava nebytového prostoru na byt, * úhrada závazků souvisejících s výše uvedenými účely s výjimkou pokut a dalších sankcí uložených účastníkovi za porušení jeho povinností při řešení jeho bytových potřeb. Podmínka pro získání řádného uvěru se liší podle spořitelen. Nutností zpravidla je naspořit 40% - 50% z cílové částky. Spořitelny však nabízejí i možnost meziúvěru, nebo-li překlenovacího úvěru ze stavebního spoření, který je nižší. Podmínkou je naspoření 20% - 45% z cílové částky. Úrokové sazby z řádných úvěrů se v současnosti pohybují v rozmezí 5% -6% ročně. Za meziúvěr zaplatíte podle výše naspořené částky a spořícího programu úrok v rozmezí 6,5% - 10%. Pojišťovny vyžadují proti poskytnutí úvěru určitou záruku. Ve formě zajištění se dost liší. Obvykle se přijímá nemovitost, finanční pohledávky nebo ručitelský závazek. Za přidělení úvěru či meziúvěru u některých spořitelen zaplatíte, jinde je to zdarma. A na závěr ještě jeden tip. Zde si můžete vypočítat přibližné výnosy ze stavebního spoření.