Pořízení bydlení je pro většinu lidí tou největší investicí v jejich životě. Získat rodinný dům nebo byt proto není tak banální záležitostí, jak by se někomu mohlo zdát. Vždy je totiž třeba splnit jednu ze dvou podmínek. Buď mít dostatečné úspory a nákup nemovitosti uhradit jednorázově, nebo mít dostatečné příjmy a na pořízení bydlení čerpat úvěr.
Jiná cesta, vyjma štědrých darů od příbuzných, k bydlení prakticky nevede.
Hypoteční úvěry
Klientům, kteří patří do druhé kategorie a musí se zadlužit, se nabízí několik vhodných typů úvěrů. Za základní variantu je možné považovat hypoteční úvěry. Hypoteční úvěr je dlouhodobý účelový úvěr určený k financování investic do nemovitostí. Úvěr je vhodný nejen ke koupi rodinného domu či bytu, ale je možné jej využít také k vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků k nemovitosti, na rekonstrukci, modernizaci a opravy nemovitosti. Hypoteční úvěr může také posloužit na splacení dříve poskytnutých půjček, které byly použity na investice do nemovitosti a nejsou tak výhodné jako právě hypotéka. Zájemce o hypoteční úvěr se s žádostí může obrátit na deset bankovních domů.
Některé banky nabízejí garantované sazby, které získají všichni bonitní klienti, ostatní peněžní domy udávají minimální sazby, kde vůbec není jisté, že tuto sazbu klient získá. Výsledná úroková sazba se u méně bonitních jedinců může od minima výrazně odlišovat. U nejčastěji volených hypotečních úvěrů (s pětiletou fixací) jsou minimální i garantované sazby pod 4,5 % ročně. Hypotéku s jednoletou fixací (sazba neměnná jen po dobu jednoho roku) lze
přitom získat již za necelé 3 % ročně. U krátkodobých fixací by ale klienti měli být opatrní. Fixace, tedy doba, po kterou se klientům nemění úroková sazba, se na dobu výrazně kratší než pět let nemusí vyplatit. Do budoucna se dá totiž předpokládat, že úrokové sazby postupně porostou, a tak se doporučuje volit spíše kompromisní variantu pěti let.
Úvěry u stavebního spoření
Stavební spoření je pro většinu klientů spojeno především s výplatou státních podpor. Hlavním cílem spoření je ale řešení bytových potřeb účastníků systému pomocí výhodných úvěrů. A právě tuto možnost si uvědomuje stále více lidí a zájem o úvěry ze stavebního spoření postupně narůstá. "V loňském roce jsme poskytli úvěry na bydlení v rekordním objemu 19,5 miliardy korun, což bylo o 11 % více než o rok dříve.", řekl Rostislav Trávníček, marketinkový ředitel Českomoravské stavební spořitelny. V rámci stavebního spoření lidé čerpají řádné a překlenovací úvěry. Oba typy jsou striktně účelové a použitelné jen na řešení bytových potřeb v souladu se zákonem. Bytovými potřebami se rozumí jednak získání bytu, výstavba nebo koupě stavby pro bydlení. Získáním bytu je rovněž koupě družstevního bytu. Úvěry ze stavebního spoření však lidé mohou využít i pro drobné opravy, rekonstrukce a další vylepšování kvality bydlení.
Jaký úvěr si vybrat
Zatímco dříve platilo, že na koupě bytu nebo domu je vhodná hypotéka a na drobné opravy zase menší úvěr ze stavebního spoření, dnes je situace úplně jiná. Stavební spořitelny již plně konkurují hypotečním bankám a klientům nabízejí i velké úvěry na nákup nemovitosti. Dřívější podmínka předchozího naspoření určité části cílové částky je minulostí. Klienti tyto úvěry snadno rozpoznají, spořitelny jim dávají názvy blízké hypotékám. Příkladem může být Hypoúvěr Modré pyramidy Stavební spořitelny či Tophypo od Českomoravské stavební spořitelny. Společnou vlastností těchto a dalších úvěrů jsou vyšší částky, kdy stavební spořitelny již vyžadují zástavu nemovitosti (hypotéku). Nejčastější hranicí úvěru ze stavebního spoření, od které je nutná zástava nemovitosti, je částka 300 tisíc korun. Úvěry ze stavebního spoření se zástavou nemovitosti mají proti klasickým hypotečním úvěrům některé přednosti. Klienti mohou půjčku kdykoliv splatit bez penalizací, výhodou jsou i nižší poplatky za vedení účtu. Navíc vyřízení řádného úvěru ze stavebního spoření je u většiny spořitelen bezplatné. Předností je i pevná úroková sazba. Zatímco u hypotečních úvěrů si lidé volí neměnný úrok jen na několik málo let (obvykle na pět let, je sice možné i na delší dobu, to ale nebývá úrokově příliš výhodné), u úvěru ze stavebního spoření má klient garanci neměnné sazby po celou dobu splácení. Úrokové sazby jsou u obou variant přitom plně srovnatelné.
Vlastnosti nejvýhodnějších úvěrů určených k pořízení bydlení
Hypoteční úvěry
U každého hypotečního úvěru je nezbytná zástava nemovitosti, která se nachází na území České republiky a patří do katastru nemovitostí. Poplatek za vyřízení žádosti o hypoteční úvěr se v průměru pohybuje okolo částky 10 tisíc korun, maximálně přibližně 25 tisíc korun. Klient dále platí i za vedení úvěrového účtu, a to od 100 do 200 korun měsíčně. Klient si vedle celkové doby splatnosti u hypotečního úvěru volí i takzvanou fixaci - dobu, po kterou se mu nemění úroková sazba. Má na výběr od jednoho roku do 30 let. S růstem doby fixace narůstá nabízená úroková sazba. Předčasné umořování je u hypotečních úvěrů výrazně omezeno. Klient může částku úvěru mimořádně umořit či úplně splatit pouze po uplynutí zvolené doby fixace, a to pouze po dobu několika dní a týdnů (závisí na podmínkách hypoteční banky). Mimo tuto krátkou lhůtu je každá mimořádná splátka hypoteční bankou penalizována. Zaplacené úroky u hypotečního úvěru může klient využít jako odčitatelnou položku ze svého základu daně z příjmů. Ročně si základ daně může touto cestou snížit až o 300 tisíc korun. Minimální úrokové sazby se pohybují pod třemi procenty ročně (pouze jednoleté fixace úroků). U nejčastější varianty hypotečního úvěru (fixace pět let) se sazba pohybuje od čtyř do pěti procent ročně.
Úvěry ze stavebního spoření
Zástava nemovitosti je u úvěrů ze stavebního spoření nezbytná jen u vyšších částek. Obvykle jde o úvěry nad 300 tisíc korun. Vyřízení žádosti o řádný úvěr ze stavebního spoření je u většiny spořitelen bezplatné. Zpoplatněn je jen překlenovací úvěr, za jeho získání klient zaplatí ve většině případů jedno procento, obvykle ale ne více než pět až šest tisíc korun. Měsíční vedení úvěrového účtu se pohybuje od 20 do 25 korun. Úroková sazba je neměnná po celou dobu trvání daného typu úvěru. Klient získá sazbu pro překlenovací úvěr a pak další sazbu pro řádný úvěr (sazby mohou být stejné). Předčasné umořování úvěrů není nikterak omezeno. Klient může kdykoliv využít možnosti mimořádné splátky, ani by ho stavební spořitelna nějak penalizovala. Současně může v libovolný moment nesplacenou částku úvěru jednorázově splatit, a tím ukončit úvěrový vztah. Zaplacené úroky u úvěrů ze stavebního spoření může klient využít jako odčitatelnou položku ze svého základu daně z příjmů. Ročně si základ daně může touto cestou snížit až o 300 tisíc korun. Minimální úrokové sazby se u řádných i překlenovacích úvěrů na trhu pohybují od tří procent ročně. U řádných úvěrů sazby nepřekročí pět procent, u překlenovacích jsou nejvyšší sazby okolo sedmi procent.
Zdroj: hypoteční banky a stavební spořitelny
